Het was een mooie aankondiging, afgelopen dinsdag 7 april. Een bancaire
commissie onder leiding van voormalig ING-bestuurder Cees Maas stelde dat
niet de aandeelhouder, maar de
spaarder het belangrijkste troetelkindje van de bank moet zijn.
Spaarders vormen immers de basis van het leenbedrijf van banken.

Maar recente spaaraanbiedingen van Credit
Europe Bank en grootbank ING,
maken het spaarders niet gemakkelijk. Wie een hoge rente wil hebben, moet
verdacht zijn op beperkende voorwaarden, zoals de minimuminleg of de
anciënniteit van klanten.

Spaarder was koning
In 2008 kenmerkte de Nederlandse spaarmarkt zich door de introductie van
internetrekeningen met hoge spaarrentes, zonder beperkende voorwaarden –
zoals de aanbiedingen van NIBC Direct en ABN Amro-dochter MoneYou.

Toen banken door de escalatie van de kredietcrisis in de herfst van 2008 zelf
grote moeite kregen om geld te lenen op de kapitaalmarkt, was de spaarder
helemaal koning.

Maar het tij is aan het keren. Banken die geld nodig hebben, kunnen zo terecht
bij de Europese Centrale Bank (ECB). Die heeft de geldsluizen wijd open
gezet. Bovendien vinden renteverlagingen van ECB navolging op de spaarmarkt.

Al geldt dit laatste vooral voor rekeningen met variabele rentes. Rentes van
deposito's die voor langere tijd vast staan, bleven de afgelopen maanden
relatief hoog, blijkt uit de depositometer
van spaarspecialisten Hanneke van Veen en Rob van Eeden.

Rente vrij sparen onder 5 procent
In Nederland is het inmiddels niet meer mogelijk om een rente van 5 procent
te krijgen bij spaarrekeningen met een variabele rente zonder beperkende
voorwaarden. Zeven partijen bieden 4 tot 4,5 procent rente op vrije
rekeningen.

Zie het overzicht 'vrij sparen', rechts.

NIBC Direct biedt met 4,5 procent de hoogste rente zonder voorwaarden. De van
oorsprong Turkse bank YapiKredi zit op precies 4 procent.

Delta Lloyd, Ohra en intermediair De Hypotheker bieden op afzonderlijke
spaarrekeningen een rente van 4,3 procent. Maar voor het
depositogarantiestelsel - dat spaargeld tot een ton dekt als een bank omvalt
- vallen ze alle drie onder de vergunning van Delta Lloyd Bank. Je moet deze
rekeningen dus bij elkaar optellen voor de hoogte van de spaardekking.

Wie een variabele rente van 5 procent of meer wil, komt steevast uit bij
rekeningen met beperkende voorwaarden. Zie het overzicht van de site spaarinformatie.nl.
Maar ook bij rekeningen die lagere rentes geven, zitten er vaak addertjes
onder het gras.

Grofweg vallen vijf soorten beperkingen te onderscheiden.

1) Oude klant eerst
In Nederland ongebruikelijk, maar sinds afgelopen dinsdag actueel. Credit
Europe Bank spant zich in om oude klanten vast te houden. Wie vóór 7 april
dit jaar klant was krijgt 4,15 procent rente op de Top Interest Rekening.
Nieuwe klanten moeten het met 4 procent rente doen.

Een variant op dit thema biedt DSB Bank met Internet Topsparen: 65-plussers
krijgen een hogere rente, 0,2 procentpunt meer dan jongere spaarders.

2) Laag saldo, minder rente
ING wees klanten via mailings de afgelopen weken op de nieuwe
Profijtrekening. Met hoge rente van 4,5 procent. Daarvoor moeten spaarders
wel minimaal 50 duizend euro op hun rekening hebben staan. Een beproefde
methode om 'vrij' spaargeld voor langere tijd vast te houden, waardoor het
meer lijkt op een deposito.

Het minimum van 50 duizend euro voor ING's Profijtrekening is overigens
relatief hoog. SNS Bank geeft met Plussparen bijvoorbeeld 4,5 procent rente
als het saldo hoger is dan 10 duizend euro. Bij de SNS-rekening mag het
saldo ook lager zijn, maar dan krijg je 2 procent rente.

3) Hoog saldo, minder rente
Het omgekeerde kan ook. Zo kent Rabobank InternetLoyaalSparen een getrapte
constructie waarbij de rente over het saldo boven één miljoen euro 0,5
procentpunt lager uitvalt dan de rente over een "kernsaldo" van 20
duizend euro tot één miljoen.

Een strenge versie van deze tactiek is het opleggen van een maximumsaldo. Zo
biedt Anadolubank met de Alfa spaarrekening een toprente van 4,55 procent,
met een maximumbedrag van vijf ton. MoneYou biedt 4,5 procent, tot een
maximum van één miljoen euro.

4) Geld vast, bonusrente
Een variant op dit thema raakt de periode dat spaargeld vast staat. Zo biedt
de ABN Amro Bonusspaarrekening 2,5 procent rente op het saldodeel vanaf 20
duizend euro, als dat minstens een kwartaal vast staat. Neem je spaargeld
tussentijds op, dan valt de rente over dat geld terug naar 1 procent.

5) Maandelijks inleggen
Meest vriendelijke optie is waarschijnlijk automatisch sparen. Ben je al van
plan over een langere periode maandelijks een spaarbedrag weg te zetten, dan
krijg je daarvoor bij sommige banken een extra beloning.

Bij de Ohra Maand Spaarrekening levert een maandelijks inleg tussen de 25 en
250 euro bijvoorbeeld 5 procent rente op. ASN Ideaalsparen biedt bij een
maandelijkse inleg tussen de 50 en 500 euro, 4,25 procent rente.

Ofwel: zolang een beperkende voorwaarde bij het spaardoel van de klant past,
kan die de stuntrente gerust incasseren.

Dit artikel is oorspronkelijk verschenen op z24.nl